居民理财_吴树畅　著_9787564339678_河北知行文化传播有限公司

　　本书主要包括居民理财基本理论、居民理财规划、居民投资理财、居民理财周期与策略、居民国际理财等内容。从经济周期、居民生命周期的角度分析了居民理财策略，从国际化角度分析了居民国际理财的渠道、风险及防范。在居民财富日益增长，养老保险、医疗等改革等不断深入、市场开放程度日益提高的背景，居民理财需求不断增加，但是，居民理财缺乏专业的、系统的理论指导，本书弥补了市场的缺口，能够为居民理财提供帮助。

　　经过近四十年的改革与发展，我国经济总量和居民收人均发生了天翻地覆的变化。2014年全年国内生产总值达636 463亿元，首次突破100 000亿美元，世界排名第二。全国居民人均可支配收入20 167元，城镇居民人均可支配收入28 844元，农村居民人均可支配收入10 489元，农村居民人均纯收入为9 892元。
　　全国居民人均消费支出14 491元，城镇居民人均消费支出19 968元，农村居民人均消费支出8 383元，住户存款达506 890亿元①。随着经济发展和居民收入提高，居民富裕程度逐渐提高，根据联合国划分标准，一个国家平均家庭恩格尔系数大于60％为贫穷； 50~／0～60％为温饱；40％～50％为小康；30％～40 ％属于相对富裕；20％～30％为富裕；20％以下为极其富裕。2013年，我国城镇居民家庭恩格尔系数为35 ．0％，农村居民家庭恩格尔系数为37．7％，我国处于相对富裕的水平。截至2014年年底，我国大陆总人口1 36 782万人，其中，城镇常住人口为74 916万人，巨大的人口和经济总量决定了居民理财市场潜力巨大。
　　我国居民理财状况如何呢？201 3年12月4日，招商银行与合作机构共同调查了1 010名投资者，发布了《2013年中国城市居民财富管理与资产配置现状调查报告》。报告显示，88％的居民有理财意识，而且投资已不再拘泥于银行储蓄，还涉及理财产品、基金和股票等投资品种。理财的首要目标是退休养老；其次是资产保值增值、预防突发事件、购房买车等。从资产配置看，银行存款仍然是居民资产配置的主要部分，超过七成的受访者持有定期存款。银行理财产品所占比例大幅升高，2013年年末存续理财产品44 525 只，理财资金账面余额10．24万亿元。201 3年全年理财产品(不含开放式净值型产品)为投资者实现收益约4 486．74亿元，加权平均的年化收益率达4．51％ ①。随着互联网技术和互联网金融的发展，我国居民理财市场发展迅猛。居民理财意识逐渐增强，理财渠道和方式逐渐拓宽，理财国际化正悄然兴起。特别是我国“一带一路”战略的规划与实施，必将丰富居民理财产品、拓展居民理财范围，未来十年我国居民理财市场将呈爆发式增长。
　　二、居民理财存在的问题我国居民财富积累虽然达到了一定的规模，但是与发达国家相比，居民理财仍然存在许多问题。
　　(一)理财知识匮乏理财是对财富的一种专业性管理，这需要理财主体具备与理财相关的专业知识，涉及金融、会计、税法等专业领域。但是，由于我国金融发展相对滞后，居民金融意识较低，金融知识宣传教育不够，居民对理财所涉及的金融知识知之甚少。居民对商业银行传统的存贷款业务认识较为深刻，但是，对商业银行所提供的其他业务，诸如银行理财产品、贵金属、外汇以及非银行金融机构所提供的金融理财产品、资本市场及工具等认识不够。理财知识的相对匮乏致使居民理财意识薄弱，理财实践更多地表现为传统的商业银行所提供的存贷款业务。
　　(二)理财渠道与方式单一银行是我国居民的主要理财渠道，储蓄是我国居民的主要理财方式。是“工、农、中、建、交”(即中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行)五大商业银行是中国居民*信得过的五大银行，居民理财活动多与这五大银行有关，而五大银行为居民所提供的理财服务，*为常用的方式是储蓄。随着商业银行业务的拓展、利率市场化程度的逐渐提高，银行推出的理财产品也逐渐成为居民理财的重要方式。但是，对于股票、债券、基金、外汇、黄金等理财产品，我国居民理财涉及的相对较少。
　　对于艺术品、**品等理财产品，我国居民理财涉及的就更少。
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